L’historique de crédit : pourquoi et comment en avoir un
L’historique de crédit (credit history ou credit report) intervient lors d’un achat à crédit, pour l’obtention d’un prêt, lorsque vous devez louer un appartement, quand vous prenez un téléphone portable… C’est en l’étudiant que votre banque va vous donner droit ou pas à un prêt et à quelles conditions.
Il repose sur votre usage du crédit et la gestion de vos dettes. Pour vous constituer un historique de crédit, il va donc falloir que vous fassiez usage du crédit. C’est à partir de votre historique de crédit que vous sera attribué un score de crédit.
En un mot, si l’on veut avoir doit à un crédit immobilier, il ne suffit pas d’avoir un bon salaire ou beaucoup d’argent sur son compte. Etre propriétaire d’une voiture achetée cash ou payer un loyer ne vous seront d’aucun secours non plus.
Le score de crédit (credit score) :
Cela fonctionne un peu comme les bon-points de votre enfance ou comme les bonus-malus des assurances françaises et c’est destiné à évaluer votre fiabilité financière et votre capacité à rembourser vos dettes.
Le score de crédit se calcule en fonction du montant des paiements à crédit, de la capacité à payer en temps et en heure les mensualités, du crédit disponible (càd le rapport entre le crédit utilisé et le crédit autorisé). Les factures d’eau, de gaz et électricité sont perçues comme des crédits. Les payer à temps améliore ici le score de crédit.
Plus votre score est élevé, plus le prêt est avantageux.
. A noter : le score moyen aux Etats-Unis est aux alentours de 670 et le score maximum est de 850.
Il faut à peu près 2 ans pour se constituer un historique de crédit.
Si l’absence d’historique de crédit empêche d’obtenir un prêt, un mauvais score donne droit, lui, à un prêt (les pénalités se porteront sur le taux d’intérêt qui sera très élevé).
Comment se constituer un bon score de crédit :
1 – Se procurer une carte de crédit – Lire notre article sur les cartes de crédit
2 – Payer le plus possible avec cette carte. Même votre mocha à 3$ au coffee shop du coin.
3 – Payer vos mensualités en temps et en heure et même avec quelques jours d’avance… on ne sait jamais.
Vous pouvez soit payer le minimum demandé (minimum payment), soit régler la totalité de vos dépenses du mois. Sachez que dans le second cas cela est considéré comme un crédit mais vous ne payez pas d’intérêts. C’est ce qui ressemble le plus à la carte bleue à débit différé française.
Alors que dans le premier cas des intérêts élevés vont commencer à courir sur la somme non réglée.
Dans ces conditions le choix est assez vite fait si vous savez gérer et que vous n’avez dépensé qu’à hauteur de ce que vous pouvez vous permettre.
4 - Attendez plusieurs mois, puis faites augmenter votre plafond de crédit (credit limit) même si vous ne vous en servez pas.
Rappelez-vous que plus votre limite de crédit est haute et votre dépense faible, meilleure sera votre score.
5 - Au bout d’un an ou un peu plus, demandez à votre banque d’avoir une carte de crédit normale (credit card) et non une carte avec limite de crédit (secured credit card).
Par Anza | 26 March 2008
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